职业不同保费不同，意外险迎来精准定价时代( 二 ) 在不久的将来

但长期以来由于意外险市场基础比较薄弱，意外险产品定价科学性不强，与广大保险消费者的意外风险保障需求不相适应。与此同时，乱象也是层出不穷，搭售和捆绑销售、定价随意、手续费畸高、数据不真实等问题高发。
2017年，保险行业协会首次进行了意外伤害发生率表的测算，对于促进意外伤害保险科学定价和产品创新都发挥了重要作用。李文中指出，原有的测算成果的覆盖面和适用性有限，且缺乏动态调整机制，不能更精确地反映意外伤害实际发生率的情况，难以满足意外险市场发展的需要。
此次意外表填补了市场空白。某保险公司非车险负责人对采访人员分析，目前没有行业性的经验发生率，大家都是根据各自经验数据测算，准确度没那么高。而且意外险定价和执行存在两个问题。一是定价不准确，有的定价过高，投保人的利益无法得到保障。譬如航意险、借款人意外险。二是备案的定价不能有效执行，保险公司备案是一个价格，实际执行是另一个价格。
而意外表实施后意外险风险管理将更加精细。中国精算师协会创始会员徐昱琛也认为本次意外表涵盖较为全面，对于不同性别年龄给出了相应的意外发生率，使得保险公司对意外险定价有更好的科学厘定依据。
“过去保险公司对于普通人身意外伤害保险多数排除了老年消费者参保，其他年龄段保险费一般不作区别或者只是作简单的年龄段划分；对于一些高风险特殊行业或领域的消费者只能投保相应的特种人身意外伤害保险，而且品种比较少。经验表编制发布之后，保险公司可以分性别具体到每个年龄，再结合职业风险科学地进行人身意外伤害保险产品定价，使得费率与风险更准确地匹配，降低逆向选择，促进意外伤害保险业务高质量发展。因此，未来人身意外伤害保险产品进行费率细分是肯定要进行的。”李文中如是表示。
那么，会对意外险价格产生何种影响？
“目前只是发布了意外伤害经验发生率，尚未出台正式的指引。从目前发布的发生率来看，会对行业的意外险定价产生较大影响，主要是定价更精准了。“上述非车险负责人指出。
李文中认为，首先，各家保险公司都可以利用经验表进行产品开发与科学定价，使各家保险公司能够更好地开发设计出满足消费者需要的、定价合理的人身意外伤害保险产品。其次，对于各家保险公司而言经验表相当于公共产品，大家都可以无偿使用，因此未来各家公司更需要在个性化产品与服务的提供上进行竞争，而不能是简单的价格竞争。
徐昱琛则表示，意外险分为团体险和个人险，团体险定价和职业、人数相关，而对于个人险而言，互联网意外险性价比较高，价格在万分之三左右，线下保险公司的意外险较贵，两类市场有着一定的差异，对于线下意外险价格是否有显著下降值得关注。
同时他认为，表中明确了技术定价，但技术定价是否能传导到市场定价有待观察。保险公司意外险定价目前存在一定差异，以意外事故伤残而言，相同的年龄段、职业的风险相对类似，但差异较大。因为保险公司更多地参考市场定价，比如会参考市场的销售能力。今后保险公司在报备意外险时，会基于意外表作为定价基础，市场上价格较高的意外险，价格或将降低。
数据颗粒度仍较粗风险管理报告等仍待补充
不过，需要指出的是，意外表的编制存在不足之处，如受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时伤残系数表仅编制到年龄段；老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求；数据颗粒度较粗，不能支持更深层面的分析。